撰文：Boaz Sobrado

编译：Chopper，Foresight News

2021 年 3 月 25 日，美国纽约的一家大通银行网点

12 月 19 日，在我抵达美国并开立大通银行账户约四周后，一封银行邮件赫然出现在我的收件箱。这则通知毫无人情味可言，只是一封千篇一律的模板通知：「兹函通知，本行已决定关闭您的账户。」

银行没有给出任何解释，只罗列了一连串指令：销毁银行卡、取消自动扣款协议、更新电子钱包信息，静待书面信函通知。信中声称，后续寄出的信件会给出完整说明。可直到现在，那份说明信依旧杳无音信。

我的账户里存着数千美元，各类账单都设置了自动代扣。我刚移居异国他乡，再过几天就是圣诞节了。

遭遇这种糟心事的并非我一人。同年 11 月，比特币支付公司 Strike 首席执行官 Jack Mallers 也有过类似的惨痛经历。大通银行突然关停了他的个人及公司账户，仅以 「交易行为存疑」 作为搪塞的理由。更令人错愕的是，Mallers 的父亲多年来一直是该行的私人银行客户。

无独有偶，俄罗斯律师 Anya Chekhovich 就职于 Alexei Navalny 旗下的反腐败基金会，在俄政府将该基金会列为 「极端组织」 后，她的银行账户也被无情冻结。尽管大通银行在公众舆论的强烈谴责下最终撤销了销户决定，但造成的损害已难以挽回。这些销户通知函的措辞如出一辙，令人不寒而栗。

大通银行绝非个例。12 月，美国货币监理署开展的初步调查显示，2020 至 2023 年间，九大银行（大通银行、美国银行、花旗银行、富国银行、美国合众银行、第一资本银行、PNC 银行、道明银行、蒙特利尔银行）均存在系统性销户行为。被针对的企业涵盖加密货币公司、军火经销商、油气企业以及各类政治团体。

特朗普政府已将该问题列为工作重点。特朗普于 8 月公开表示，大通银行与美国银行曾拒收他超 10 亿美元的存款，此事直接促使他颁布行政令，指示监管机构彻查此类 「受政治因素操控或涉嫌违法的销户行为」。

多数媒体报道都忽略了一个关键点：这一事件的本质，远不止政治或意识形态层面的博弈那么简单。

销户风波背后的机制困局

支付行业资深人士 Patrick McKenzie 在其极具影响力的论文《以银行视角审视问题》中给出了答案，他一针见血地指出了银行系统的能力短板：银行在追踪账本、确认资金归属与流向方面十分擅长，但除此之外的其他信息，它们根本无力做到有效监控。

问题的根源在于银行的底层系统架构。银行系统的核心处理器需与众多子系统对接，这就造成了多个信息传输断点。比如，关闭账户的决策可能在 A 系统生成，在 B 系统归档，再通过 C 系统发送通知。当你联系客服咨询时，对接的工作人员根本无权访问任何一个相关系统。

为控制成本，银行采用分级客服体系。一级客服只能照本宣科，二级客服的权限稍高，而真正能解释问题缘由的三级专业人员，根本不受理来电咨询。这种分级模式是零售银行业务低利润特性的必然产物。它让一名高中生都能轻松开立支票账户，但也意味着，账户可能会因系统故障而莫名消失。

与此同时，银行还面临严苛的监管要求。多种情形下银行都需提交《可疑交易报告》，包括办理国际电汇、客户拥有多重国籍等情况。颇具讽刺意味的是，有时仅仅是客户知道《可疑交易报告》的存在，就足以触发银行的上报机制。

根据美国联邦法规《12 CFR § 21.11 (k)》，银行若已就客户情况提交该报告，法律禁止其将此事告知客户。法律要求银行保持缄默，它们根本无法提供任何解释。

个人遭遇的典型缩影

当大通银行发来那封措辞生硬的销户通知却拒不说明理由时，它们或许是在依法行事，也可能是基于算法风险评估做出的决定。这个评估在算法逻辑里看似合理，用通俗语言解释却显得荒诞不经。拥有多重国籍、海外背景，再加上账户余额不算丰厚，这样的客户对银行来说，实在得不偿失。我恰恰完全符合这个高危画像。

这种分级客服体系也存在特殊通道，针对那些社交媒体粉丝众多的人权活动家、监管机构人员等贵宾，他们能直接对接拥有实权的技术支持团队。而普通人，只能在语音导航的菜单里反复兜圈。我自然也就懒得再打电话咨询了。

对我而言，账户被冻结、数周无法动用资金，只是一场尚可应对的小麻烦。但对那些本就生活拮据的人来说，这无异于一场挥之不去的噩梦。银行之所以要服务普罗大众，是社会发展的必然要求。然而，为覆盖所有人群而付出的高昂成本，最终催生了一套对 「异类」 客户极不友好的系统。当普惠金融成为常态，这类 「异类」 客户的数量其实远超想象。

加密货币：银行体系的替代方案？

12 月 19 日收到那封销户邮件时，我脑海里闪过的不是美联储的政策，也不是关于去中心化的争论，而是加密货币实实在在的优势。我在自主托管钱包里存了几千枚美元稳定币（USDC），这笔资金我能随时取用：无需在语音导航里反复按键，不用苦等支票寄达，更不必忧心何时才能拿回自己的钱。

对于移民、外籍人士、全球流动职业者这类生活轨迹跨越国境的人群而言，传统银行会将他们的身份复杂性视为一种风险。多国生活背景意味着要接受多重合规审查，触发多重风险预警，也会让算法给出 「过于麻烦，不予接纳」 的判定。

稳定币的设计初衷，正是为这类人群提供以美元计价的价值载体。它们能突破国界限制自由流通，而这些特性在传统银行眼中却都是 「风险信号」，稳定币由此成为解决这类需求的理想方案。

特朗普政府对 「非法销户」 问题的高度关注，或许会在无意间加速加密货币的普及进程。当 Mallers 这样有影响力的加密货币企业高管遭遇销户风波，会让这个问题获得更多关注。但推动加密货币大规模普及的核心动力并非政治因素，而是普通人在传统银行体系中糟糕透顶的体验。

我还在等待大通银行的那封说明信，希望它能厘清事情的来龙去脉。但大概率，这封信会和那封语焉不详的邮件如出一辙，通篇只会援引那些书面上看似合理、落到具体个人头上却显得专断不公的公司政策与流程条款。

银行并非心怀恶意，它们只是一些跟不上时代的机构，试图用落后的系统去完成管控复杂金融生态的艰巨任务。这些系统往往会产生错误的风险预警，有时，这份预警恰好就砸在了圣诞前夕的某个人头上。

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