金融科技贸易组织，由美国金融科技委员会领导，正在敦促美联储推进一项计划，该计划将使某些非银行金融公司直接访问美国支付系统。

“一个设计良好的支付账户可以在不引入新风险的情况下，扩大支付领域的竞争和负责任的创新，”美国金融科技委员会首席执行官菲尔·戈尔德费德在周一的一份声明中表示。

支付账户是一个有限的美联储账户，允许某些金融公司直接发送和结算支付，而不授予它们完全的银行特权。

这一推动正值美联储审查对其信息请求的回应，内容涉及是否测试为支付活动设计的有限用途储备银行账户。

争论的焦点在于，美联储是否应该提供一个狭义范围的账户，允许符合条件的机构在中央银行的资产负债表上直接清算和结算支付，而不授予完整的主账户。

该提案将限制隔夜余额，不支付利息，禁止访问贴现窗口，并限制使用最终结算系统，如Fedwire和可能的FedNow。

支持该提案的金融科技团体表示，当前系统要求支付公司依赖赞助银行，他们认为这增加了成本，延缓了结算，并集中运营依赖性。

这些团体将支付账户视为提供直接结算访问的一种方式，而不扩展贷款权限或存款功能。然而，银行贸易团体对此有不同看法。

维持现状

在上周提交的联合意见书中，银行政策研究所、清算所协会和金融服务论坛警告称，该提案代表了一项根本性的政策转变，使得未投保或监管较轻的机构能够直接连接到美联储的资产负债表。

银行们认为，即使有余额上限和其他限制，支付账户仍可能通过支持联邦安全网之外的存款类活动而增加挤兑风险和金融不稳定性。

他们明确指出，稳定币发行和其他与加密相关的模式是类似于存款接受但缺乏存款保险、清算机制和综合监管的活动示例。

虽然该提案没有明确提到加密货币，但银行认为，稳定币发行者和与加密相关的机构是最有可能受益于允许直接在中央银行货币中结算的定制账户的受益者。

联合信函还提到，它认为对美联储账户的访问历史上是基于联邦存款保险和严格的审慎监管，正是为了防止现在被指出的风险。

银行们认为，允许未投保机构的简化通道可能会将客户资金从银行转移，提高融资成本，并削弱信贷中介。

银行们还对如果非银行获得直接结算访问权限，可能引发的反洗钱、制裁合规和运营韧性问题表示担忧。

这一辩论是在Custodia银行经历了一系列法律挫折之后进行的，该银行在法院裁定美联储有广泛的自由裁量权拒绝主账户申请后，仍继续坚持其主张以获得直接的美联储访问权限。

作为怀俄明州特许的加密银行，Custodia坚守立场，认为美联储的立场实际上阻碍了创新银行模型，而监管机构和法院则支持美联储优先考虑金融稳定和风险管理，而不仅仅是申请者的资格。

虽然美联储将支付账户框架视为一个探索性原型，但它如何解决相互竞争的论点可能会表明中央银行是否准备重新划定在美国支付生态系统中运营的银行、金融科技公司和加密公司的边界。

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